0. 先講結論：房子算資產，但「儲蓄中位數4,112萬韓元」不是房價
把日本、中國、韓國、美國年輕家庭的儲蓄數字排在一起，韓國很容易讓人嚇一跳。
直覺會問：「韓國人真的存這麼多？」「是不是收入本來就很高？」「還是買房之後房價也被算進資產？」
第三個猜測只對一半。
韓國的家庭金融統計會把自住房列為實物資產，所以總資產確實受到房價很大影響。
但2024年調查中，戶主30～39歲家庭的「儲蓄額」平均為7,079萬韓元，中位數4,112萬韓元。這個儲蓄數字本身不包含自住房。[1]
真正需要注意的是：這是家庭，不是單一個人的銀行餘額。
1. 四國的「儲蓄」其實不是同一件東西
粗略比較如下：
| 國家 | 年齡組 | 平均 | 中位數 | 統計內容 |
|---|---|---|---|---|
| 日本 | 20多歲單人家戶 | 金融資產255萬日圓 | 37萬日圓 | 存款、股票、基金等 |
| 日本 | 30多歲單人家戶 | 501萬日圓 | 100萬日圓 | 同上 |
| 韓國 | 戶主29歲以下 | 儲蓄3,400萬韓元 | 1,890萬韓元 | 廣義儲蓄 |
| 韓國 | 戶主30～39歲 | 7,079萬韓元 | 4,112萬韓元 | 廣義儲蓄 |
| 美國 | 戶主35歲以下 | 20,540美元 | 5,400美元 | 交易帳戶 |
| 美國 | 戶主35～44歲 | 41,540美元 | 7,500美元 | 交易帳戶 |
| 中國 | 戶主34歲以下 | 存款帳戶平均58,172元 | 未核實 | 2019年 |
| 中國 | 戶主35～44歲 | 平均51,240元 | 未核實 | 同上 |
日本是單人家戶的金融資產，韓國是按戶主年齡分類的家庭儲蓄，美國是交易帳戶，中國是存款帳戶。
都翻成「存款／儲蓄」後看起來像同一場比賽，其實比賽項目都不同。
2. 韓國的「儲蓄額」比銀行存款寬很多
韓國官方的저축액不只包含現金與活期、定期存款，也包含基金、儲蓄型保險、股票、債券、期貨與選擇權等。[1][2]
所以4,112萬韓元不能理解成「普通銀行帳戶就放著4,112萬」。
住宅租賃保證金則另外列入金融資產。
2024年戶主30～39歲家庭的金融資產平均1億4,171萬韓元，其中儲蓄平均7,079萬、租賃保證金平均7,092萬韓元。[1]
住宅相關資金在金融資產裡非常巨大。
3. 但也不能說韓國只是統計口徑比較寬
2024年戶主30～39歲家庭：
- 儲蓄平均7,079萬韓元，中位數4,112萬
- 定存、投資型儲蓄等平均6,671萬，中位數4,000萬
- 金融資產合計平均1億4,171萬，中位數8,360萬
即使不算自住房，金融側的資產也不小。[1]
不過它仍然是家庭單位。
雙薪夫妻與單人家庭可能同時被放在同一個年齡組，所以不能直接跟日本30多歲單人家戶硬比。
4. 買房後會算資產嗎？會，而且影響很大
韓國將家庭資產分為金融資產與實物資產。房地產屬於實物資產，自住房也包含在內。[1][2]
2024年戶主30～39歲家庭：
- 實物資產平均2億2,004萬韓元
- 自住房持有率35.4%
- 有房家庭的自住房價值中位數3億4,000萬韓元
- 平均到整個年齡組的自住房價值為1億4,110萬韓元
所以看總資產時，房子確實會把數字推高很多。
但房貸是負債，總資產與淨資產不能混為一談。
5. 全租保證金不是房子，也不是隨時能花的現金
韓國特有的麻煩之一是全租與月租保證金。
2024年戶主30～39歲家庭中，58.1%持有租賃保證金；持有家庭的中位數為8,700萬韓元。[1]
因此金融資產中位數8,360萬韓元，不代表同額現金可以隨時拿出來花。
其中可能有很多錢被住宅占用。
韓國統計裡，買房時房產出現，租房時大筆保證金也出現。住宅存在感非常強。
6. 「韓國30多歲很會賺嗎？」家庭收入確實高，但不是個人年薪
同一份2024年調查顯示，戶主30～39歲家庭的2023年家庭收入平均7,199萬韓元，中位數6,175萬；可支配所得平均5,838萬，中位數5,079萬韓元。[1]
官方青年家庭所得序列中，2025年調查的30～39歲家庭收入平均7,386萬韓元，中位數6,219萬韓元。[3]
所以覺得「韓國30多歲家庭收入不低」完全合理。
但這不是一名30多歲員工的平均薪資。
家庭收入可能同時包含配偶薪資、營業所得、財產所得等。
7. 日本「30多歲有1,000萬日圓的人幾乎沒有」也太誇張
J-FLEC 2025顯示，日本30多歲單人家戶金融資產平均501萬日圓，中位數100萬，存款平均237萬日圓。[4]
只看中位數，1,000萬看起來很遙遠。
但1,000萬日圓以上的區間合計15.7%。
大約每6～7戶就有1戶。
是少數，但絕不是「幾乎不存在」。
400萬日圓以上按公開區間合計約27%，所以「400萬已經算比較前面」反而比較接近現實。
8. 中國與美國也有自己的口徑陷阱
美國目前最新完整家庭金融調查仍是聯準會2022年Survey of Consumer Finances。[5]
戶主35歲以下家庭的交易帳戶平均20,540美元，中位數5,400美元；35～44歲則是平均41,540美元、中位數7,500美元。
這是支票、儲蓄、貨幣市場等交易帳戶，不是總財富。
中國更難直接比較。
使用CHFS 2019資料的研究顯示，戶主34歲以下家庭的存款帳戶平均58,172元，35～44歲為51,240元。[6]
這次可核實的公開資料中，找不到完全相同分組的可靠中位數。
CHFS官方目前開放到2021年的研究資料；2023與2025年調查依最新官方資訊尚未一般公開。[7]
沒有可比數字時，留下空白比硬填一個數字更好。
9. 總結：韓國數字確實大，但不是「把房價藏進儲蓄」
「韓國30多歲很會賺嗎？」
家庭收入確實不小，但不是個人薪資。
「買房後房子算資產嗎？」
算。自住房是實物資產，會顯著提高總資產。
「那4,112萬韓元儲蓄中位數也含房子嗎？」
不含。
「那全部都是銀行現金嗎？」
也不是。還包含基金、保險、股票、債券等。
最準確的理解是：韓國戶主30～39歲家庭就算不把自住房算進去，金融資產規模也不小；但不能直接拿來跟日本30多歲單人家戶比較。總資產受房地產影響很大，金融資產又受租賃保證金影響很大。
跨國比較前，最好先問一句：
「這份統計到底把什麼裝進了『儲蓄』這個盒子？」
資料來源
https://www.j-flec.go.jp/data/kakekin_2025/
https://www.kostat.go.kr/boardDownload.es?bid=215&list_no=434107&seq=4
https://www.mods.go.kr/board.es?act=view&bid=215&list_no=439535&mid=a10301040300
https://www.federalreserve.gov/econres/scfindex.htm
https://oss.aisixiang.com/download/314218a078a3beadefc8968e60daab77.pdf
https://chfs.swufe.edu.cn/sjzx/sjsq.htm
參考資料（7筆）
- 韓國國家數據處、韓國銀行、金融監督院，2024年家庭金融福利調查
- 韓國國家數據處，2025年家庭金融福利調查
- 韓國國家指標體系，青年家庭所得
- J-FLEC，2025年家計金融行為調查
- 美國聯邦準備理事會，Survey of Consumer Finances 2022
- 使用CHFS 2019的年齡別金融資產分析
- 中國家庭金融調查與研究中心，資料申請說明
