0. Kết luận trước: nhà có tính vào tài sản, nhưng trung vị tiết kiệm 41,12 triệu won không phải giá trị căn nhà
Khi đặt số liệu tiết kiệm của Nhật, Trung Quốc, Hàn Quốc và Mỹ cạnh nhau, Hàn Quốc rất dễ gây sốc.
Phản ứng tự nhiên là: “Họ tiết kiệm nhiều thế sao?”, “thu nhập cao đến vậy à?” hoặc “chẳng phải vì mua nhà nên giá nhà cũng được cộng vào tài sản sao?”
Giả thuyết cuối chỉ đúng một nửa.
Nhà ở sở hữu được tính là tài sản thực trong thống kê Hàn Quốc, vì vậy nhà có thể làm tổng tài sản tăng mạnh. Nhưng trong Khảo sát Tài chính và Phúc lợi Hộ gia đình 2024, hộ có chủ hộ 30–39 tuổi có mức tiết kiệm trung bình 70,79 triệu won và trung vị 41,12 triệu won. Bản thân căn nhà không nằm trong con số tiết kiệm này.[1]
Ngoài ra, đây là số liệu hộ gia đình, không phải số dư tài khoản của một cá nhân.
1. “Tiết kiệm” ở bốn nước không phải cùng một chỉ tiêu
| Nước | Nhóm tuổi | Trung bình | Trung vị | Nội dung |
|---|---|---|---|---|
| Nhật | Tuổi 20, hộ 1 người | 2,55 triệu yên tài sản tài chính | 0,37 triệu yên | Tiền gửi, cổ phiếu, quỹ... |
| Nhật | Tuổi 30, hộ 1 người | 5,01 triệu yên | 1,00 triệu yên | Như trên |
| Hàn Quốc | Chủ hộ ≤29 | 34,00 triệu won | 18,90 triệu won | Tiết kiệm nghĩa rộng |
| Hàn Quốc | Chủ hộ 30–39 | 70,79 triệu won | 41,12 triệu won | Tiết kiệm nghĩa rộng |
| Mỹ | Chủ hộ <35 | 20.540 USD | 5.400 USD | Tài khoản giao dịch |
| Mỹ | Chủ hộ 35–44 | 41.540 USD | 7.500 USD | Như trên |
| Trung Quốc | Chủ hộ ≤34 | Tiền gửi bình quân 58.172 NDT | Chưa xác minh | 2019 |
| Trung Quốc | Chủ hộ 35–44 | 51.240 NDT | Chưa xác minh | Như trên |
Đây là các “hộp” thống kê khác nhau.
2. “Tiết kiệm” của Hàn Quốc rộng hơn tiền gửi ngân hàng rất nhiều
Mục 저축액 bao gồm tiền mặt và tiền gửi, nhưng cũng bao gồm quỹ, bảo hiểm tiết kiệm, cổ phiếu, trái phiếu, hợp đồng tương lai và quyền chọn.[1][2]
Vì vậy trung vị 41,12 triệu won không có nghĩa là số tiền đó nằm hết trong tài khoản tiết kiệm.
Tiền đặt cọc thuê nhà được ghi riêng trong tài sản tài chính.
Năm 2024, hộ có chủ hộ 30–39 tuổi có tài sản tài chính trung bình 141,71 triệu won: tiết kiệm 70,79 triệu và đặt cọc thuê nhà 70,92 triệu won.[1]
3. Tuy vậy, không thể giải thích tất cả bằng khác biệt định nghĩa
Năm 2024, hộ 30–39 tuổi có:
- Tiết kiệm: trung bình 70,79 triệu won, trung vị 41,12 triệu
- Tiết kiệm dạng gửi/đầu tư: trung bình 66,71 triệu, trung vị 40,00 triệu
- Tổng tài sản tài chính: trung bình 141,71 triệu, trung vị 83,60 triệu
Ngay cả trước khi tính nhà sở hữu, phần tài chính vẫn đáng kể.[1]
Nhưng đơn vị là hộ gia đình. Hộ hai vợ chồng cùng đi làm và người sống một mình có thể nằm trong cùng nhóm.
4. Mua nhà có được tính vào tài sản không? Có, và ảnh hưởng rất lớn
Hàn Quốc chia tài sản hộ gia đình thành tài sản tài chính và tài sản thực. Bất động sản, gồm nhà ở chính, thuộc tài sản thực.[1][2]
Năm 2024 với hộ chủ 30–39:
- Tài sản thực trung bình 220,04 triệu won
- 35,4% sở hữu nơi ở
- Giá trị nhà trung vị trong nhóm chủ sở hữu 340 triệu won
- Giá trị nhà trung bình tính trên toàn nhóm 141,10 triệu won
Vì vậy nhà có thể kéo tổng tài sản lên đáng kể.
Khoản vay thế chấp được ghi là nợ, nên tổng tài sản không giống tài sản ròng.
5. Tiền đặt cọc jeonse không phải nhà, nhưng cũng không phải tiền mặt tự do
Khoản đặt cọc thuê nhà lớn, đặc biệt theo hệ thống jeonse, là một điểm đặc trưng của Hàn Quốc.
Khoản này được tính là tài sản tài chính.[1][2]
Năm 2024, 58,1% hộ 30–39 có tiền đặt cọc thuê; trung vị trong các hộ có khoản này là 87 triệu won.[1]
Do đó tài sản tài chính lớn không có nghĩa toàn bộ là tiền có thể rút ra tiêu ngay.
Một phần có thể bị “khóa” trong chỗ ở.
6. Người Hàn tuổi 30 kiếm nhiều không? Thu nhập hộ cao, nhưng không phải lương của một người
Trong khảo sát 2024, thu nhập hộ năm 2023 của nhóm chủ hộ 30–39 là:
- Trung bình 71,99 triệu won
- Trung vị 61,75 triệu
- Thu nhập khả dụng trung bình 58,38 triệu
- Trung vị khả dụng 50,79 triệu won.[1]
Chuỗi chính thức về thu nhập hộ trẻ cho khảo sát 2025 là trung bình 73,86 triệu won và trung vị 62,19 triệu won ở nhóm 30–39.[3]
Con số hộ gia đình quả thật khá cao.
Nhưng đây không phải lương trung bình của một nhân viên. Nó có thể gồm lương của vợ/chồng, thu nhập kinh doanh và thu nhập tài sản.
7. Ở Nhật, câu “gần như không ai tuổi 30 có 10 triệu yên” cũng quá mạnh
J-FLEC 2025 cho thấy hộ một người tuổi 30 có tài sản tài chính trung bình 5,01 triệu yên, trung vị 1 triệu yên và tiền gửi trung bình 2,37 triệu yên.[4]
Cộng các nhóm từ 10 triệu yên trở lên cho ra 15,7%.
Khoảng một trong sáu đến bảy hộ.
Đó là thiểu số, nhưng không phải “gần như không tồn tại”.
Các nhóm từ 4 triệu yên trở lên khoảng 27%, nên nói “4 triệu là khá cao” hợp lý hơn.
8. Trung Quốc và Mỹ cũng có bẫy định nghĩa riêng
Khảo sát toàn diện mới nhất của Federal Reserve hiện vẫn là Survey of Consumer Finances 2022.[5]
Gia đình có chủ dưới 35 tuổi có tài khoản giao dịch trung bình 20.540 USD, trung vị 5.400 USD. Nhóm 35–44: trung bình 41.540 USD, trung vị 7.500 USD.
Đó không phải tổng tài sản.
Ở Trung Quốc, nghiên cứu dùng CHFS 2019 cho thấy số dư tiền gửi trung bình 58.172 NDT ở hộ có chủ ≤34 và 51.240 NDT ở nhóm 35–44.[6]
Không xác minh được trung vị tương ứng từ tài liệu công khai dùng trong bài này.
CHFS chính thức cung cấp dữ liệu nghiên cứu đến 2021; vòng 2023 và 2025 chưa mở công khai theo thông tin chính thức mới nhất.[7]
9. Kết luận: số Hàn Quốc thực sự lớn, nhưng không phải vì “giấu giá nhà trong tiền tiết kiệm”
“Thu nhập hộ tuổi 30 ở Hàn cao?”
Khá cao, nhưng không phải lương cá nhân.
“Nhà có tính là tài sản?”
Có, thuộc tài sản thực.
“Trung vị tiết kiệm 41,12 triệu won có gồm nhà?”
Không.
“Vậy toàn bộ là tiền ngân hàng?”
Cũng không. Định nghĩa có cả đầu tư và bảo hiểm.
Cách hiểu chính xác nhất là hộ Hàn Quốc có chủ 30–39 tuổi nắm giữ lượng tài sản tài chính đáng kể ngay cả trước khi tính nhà sở hữu, nhưng con số đó không cùng điều kiện với hộ một người tuổi 30 ở Nhật. Nhà tác động mạnh đến tổng tài sản, còn tiền đặt cọc thuê tác động mạnh đến tài sản tài chính.
Trước khi hỏi nước nào tiết kiệm nhiều hơn, nên hỏi:
“Cuộc khảo sát này đã bỏ những gì vào chiếc hộp mang tên ‘tiết kiệm’?”
https://www.j-flec.go.jp/data/kakekin_2025/
https://www.kostat.go.kr/boardDownload.es?bid=215&list_no=434107&seq=4
https://www.mods.go.kr/board.es?act=view&bid=215&list_no=439535&mid=a10301040300
https://www.federalreserve.gov/econres/scfindex.htm
https://oss.aisixiang.com/download/314218a078a3beadefc8968e60daab77.pdf
https://chfs.swufe.edu.cn/sjzx/sjsq.htm
- Hàn Quốc, Household Finance and Welfare Survey 2024
- Hàn Quốc, Household Finance and Welfare Survey 2025
- Chỉ số quốc gia Hàn Quốc, thu nhập hộ trẻ
- J-FLEC, Household Financial Behavior Survey 2025
- U.S. Federal Reserve, Survey of Consumer Finances 2022
- Phân tích dùng CHFS 2019
- China Household Finance Survey, thông tin truy cập dữ liệu
