0. 先说结论：房子算资产，但“储蓄中位数4112万韩元”不是房价
把日本、中国、韩国和美国年轻家庭的储蓄数字放在一起，韩国很容易让人瞪大眼睛。
第一反应往往是：“韩国人这么能存？”“是不是收入特别高？”“还是因为买了房，房价也被算进资产了？”
答案是：第三个猜测只对了一半。
在韩国家庭金融福利调查中，自住房属于实物资产，因此会进入总资产。房价确实能显著抬高总资产。
但是2024年调查中，户主30～39岁的家庭“储蓄额”平均为7079万韩元，中位数为4112万韩元。这个储蓄额本身并不包括自住房。[1]
真正的坑在于：这不是“一个30多岁的人银行卡里有多少钱”，而是“户主年龄为30～39岁的家庭”。
1. 四个国家的“储蓄”根本不是同一个统计口径
粗略放在一起是这样：
| 国家 | 年龄组 | 平均值 | 中位数 | 统计内容 |
|---|---|---|---|---|
| 日本 | 20多岁单人家庭 | 金融资产255万日元 | 37万日元 | 存款、股票、基金等 |
| 日本 | 30多岁单人家庭 | 501万日元 | 100万日元 | 同上 |
| 韩国 | 户主29岁以下 | 储蓄3400万韩元 | 1890万韩元 | 广义储蓄 |
| 韩国 | 户主30～39岁 | 7079万韩元 | 4112万韩元 | 广义储蓄 |
| 美国 | 户主35岁以下 | 20540美元 | 5400美元 | 交易账户 |
| 美国 | 户主35～44岁 | 41540美元 | 7500美元 | 交易账户 |
| 中国 | 户主34岁以下 | 存款账户平均58172元 | 未核实 | 2019年存款账户 |
| 中国 | 户主35～44岁 | 平均51240元 | 未核实 | 同上 |
日本这里是单人家庭的金融资产，韩国是按户主年龄划分的家庭储蓄，美国是交易账户，中国是存款账户。
看起来都叫“存钱”，实际上不是一个项目。
2. 韩国的“储蓄额”不等于银行存款
韩国官方对“储蓄额”的分类很广。
除了现金、活期和定期储蓄，还包括基金、储蓄型保险、股票、债券、期货和期权等。[1][2]
所以4112万韩元不能理解成“普通银行账户里躺着4112万韩元”。
住房租赁保证金又是另一项金融资产。
2024年，户主30～39岁的家庭金融资产平均为1亿4171万韩元，其中储蓄平均7079万韩元，租赁保证金平均7092万韩元。[1]
也就是说，韩国年轻家庭的金融资产里，住房保证金的存在感非常强。
3. 但也不能说韩国数字只是“口径大”
2024年户主30～39岁的家庭：
- 储蓄：平均7079万韩元，中位数4112万韩元
- 存入、投资型储蓄等：平均6671万韩元，中位数4000万韩元
- 金融资产合计：平均1亿4171万韩元，中位数8360万韩元
这些数字说明，即使不算自住房，金融一侧的资产也不小。[1]
不过单位仍然是家庭，不是个人。
双职工夫妻家庭和一个人生活的家庭可能出现在同一年龄组。
因此不能直接拿它和日本30多岁单人家庭的中位数硬比。
4. 买房以后算资产吗？算，而且影响很大
韩国家庭统计把资产分成金融资产和实物资产。房产属于实物资产，自住房也包括在内。[1][2]
2024年户主30～39岁的家庭：
- 实物资产平均2亿2004万韩元
- 自住房持有率35.4%
- 有房家庭的自住房价值中位数3亿4000万韩元
- 平摊到该年龄组所有家庭的自住房平均值1亿4110万韩元
所以看总资产时，房子的确会把数字推高很多。
但房贷属于负债，需要与资产分开看。总资产不等于净资产。
5. 全租房保证金不是房子，也不是随手能花的现金
韩国还有一个其他国家比较时很容易漏掉的东西：全租和月租保证金。
2024年户主30～39岁的家庭中，58.1%持有租赁保证金；在持有保证金的家庭里，中位数达到8700万韩元。[1]
所以看到金融资产中位数8360万韩元时，不能自动脑补成“随时能取出来花的钱”。
其中可能有大量资金被住房占用。
在韩国，买房时房产进入资产表；租房时大额保证金也进入资产表。住房几乎怎么都能在统计里出现。
6. “韩国30多岁赚很多吗？”家庭收入确实不低，但不是一个人的工资
在同一份2024年调查中，户主30～39岁的家庭2023年全年家庭收入平均7199万韩元，中位数6175万韩元；可支配收入平均5838万韩元，中位数5079万韩元。[1]
韩国官方青年家庭收入序列显示，2025年调查中30～39岁家庭收入平均7386万韩元，中位数6219万韩元。[3]
因此，说“韩国30多岁家庭收入看起来很高”并不奇怪。
但这不是一名30多岁上班族的平均年薪。
家庭收入可以包括配偶工资、经营收入、财产收入等。
7. 日本“30多岁有1000万日元的人几乎不存在”也说过头了
J-FLEC 2025显示，日本30多岁单人家庭金融资产平均501万日元，中位数100万日元，存款平均237万日元。[4]
中位数只有100万，很容易让人觉得1000万遥不可及。
但1000万日元以上的区间加起来是15.7%。
也就是大约每6～7个30多岁单人家庭里就有1个。
它是少数，但绝不是“几乎不存在”。
按公开区间相加，400万日元以上大约在27%左右，所以“400万已经比较靠前”反而更接近事实。
8. 中国和美国也有各自的统计陷阱
美国目前最新的综合家庭金融调查仍是美联储2022年Survey of Consumer Finances。[5]
户主35岁以下家庭的交易账户平均20540美元，中位数5400美元；35～44岁为平均41540美元、中位数7500美元。
这里统计的是支票、储蓄、货币市场等交易账户，不是总财富。
中国更难直接比。
使用CHFS 2019数据的一项研究显示，户主34岁以下家庭的存款账户平均余额为58172元，35～44岁为51240元。[6]
这次能核实的公开资料中，没有找到同一年龄分组的可靠中位数。
CHFS官方目前向研究者开放到2021年的数据，2023和2025轮调查在最新官方说明中尚未一般公开。[7]
没有可比中位数时，留空比硬凑一个数字更诚实。
9. 总结：韩国数字确实大，但不是“把房价伪装成储蓄”
“韩国30多岁赚得很多吗？”
家庭收入数字确实不小，但不是个人工资。
“买房后房子算资产吗？”
算。自住房属于实物资产，会明显抬高总资产。
“那4112万韩元的储蓄中位数也含房子吗？”
不含。
“那都是银行现金吗？”
也不是。韩国的储蓄额包含基金、保险、股票、债券等更广的金融资产。
最准确的理解是：韩国户主30～39岁的家庭即使不算自住房，金融资产规模也不小；但它和日本30多岁单人家庭不是同一个统计单位。总资产受房产影响很大，金融资产又受租赁保证金影响很大。
跨国比较时，第一个问题不应该是“谁更有钱”，而应该是：
“这份统计把什么东西装进了‘储蓄’这个盒子？”
资料来源
https://www.j-flec.go.jp/data/kakekin_2025/
https://www.kostat.go.kr/boardDownload.es?bid=215&list_no=434107&seq=4
https://www.mods.go.kr/board.es?act=view&bid=215&list_no=439535&mid=a10301040300
https://www.federalreserve.gov/econres/scfindex.htm
https://oss.aisixiang.com/download/314218a078a3beadefc8968e60daab77.pdf
https://chfs.swufe.edu.cn/sjzx/sjsq.htm
参考资料（7条）
- 韩国国家数据处、韩国银行、金融监督院，2024年家庭金融福利调查
- 韩国国家数据处，2025年家庭金融福利调查
- 韩国国家指标体系，青年家庭收入
- J-FLEC，2025年家庭金融行为调查
- 美国联邦储备委员会，Survey of Consumer Finances 2022
- 基于CHFS 2019的年龄分组金融资产分析
- 中国家庭金融调查与研究中心，数据申请说明
