TL;DR
截至2026年8月27日，Aozora BANK在100萬日圓以內無條件1.00%，Tokyo Star在薪資/年金入帳條件下0.90%，Shimane Bank「しまホ！」0.80%。[1][2][3]
但100萬日圓從0.40%搬到1.00%，稅後一年只多約4,800日圓，月約400日圓。加入每月5次跨行轉帳與1次便利商店ATM提款，手續費可能直接吃掉利息。
結論：存款利率重新值得比較，但對長期投資人通常仍是第二順位。
1. 候選
Aozora 1.00%、Tokyo Star 0.90%、Shimaho! 0.80%、au Jibun最高0.61%、SBI Hyper Deposit 0.55%、Rakuten Money Bridge 0.48%、PayPay Bank最高0.60%。[1]-[4] 不要只看「最高」，要看自己的餘額與條件。
2. 100萬日圓長期差距
| 年數 | 0.2% | 0.4% | 0.6% | 差額 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | ¥1,001,594 | ¥1,003,187 | ¥1,004,781 | ¥3,187 |
| 5 | ¥1,007,994 | ¥1,016,039 | ¥1,024,135 | ¥16,141 |
| 10 | ¥1,016,052 | ¥1,032,335 | ¥1,048,853 | ¥32,801 |
| 20 | ¥1,032,361 | ¥1,065,716 | ¥1,100,092 | ¥67,731 |
| 30 | ¥1,048,932 | ¥1,100,176 | ¥1,153,835 | ¥104,903 |
按20.315%利息稅與簡化複利。30年差距明顯，但也代表100萬日圓現金放30年。
3. 實際使用
Tokyo Star 0.90%，網路跨行5次、ATM 8次實質免費。[2] Aozora 1.00%，跨行9次免費，郵貯ATM免費，Seven Bank提款110220日圓。[1][5] au Jibun最高0.61%，Gold可有ATM與跨行各10次免費。[6][7] SBI Shinsei 0.55%，Diamond有指定ATM不限次數與跨行10次免費。[8] Rakuten 0.48%，100萬VIP有ATM 5次、跨行3次免費，超過145日圓。[9][10][11] Shimaho! 0.80%，100萬沒有免費跨行額度，每次165日圓。[3][12] PayPay依年齡與餘額0.300.60%。[4]
4. 每月5次轉帳+1次ATM
1.00%稅後約7,968日圓，0.90%約7,172，0.80%約6,375。
Tokyo Star幾乎全留。Aozora若每月Seven Bank平日白天提款一次，年費1,320日圓，剩約6,648；改用郵貯ATM幾乎保留7,968。Rakuten每月2次付費轉帳，年3,480日圓，約3,825日圓利息只剩約345。Shimaho!五次跨行一年9,900日圓，比利息還高。
先把手續費消滅，再追0.1%或0.2%。
5. 是否值得換銀行
0.40%→1.00%在100萬日圓上稅後一年多約4,781日圓，月約398；0.20%→1.00%一年多約6,375，月約531。App、密碼、薪資帳戶變更也都是成本。
6. 投資人的現金
現金是緊急預備金、近期支出、帳單與投資等待資金。流動性、免費轉帳、ATM、券商連動可能比最後0.1~0.2%重要。
7. 用途
Aozora=高息現金。Tokyo Star=薪資+高頻使用。SBI Shinsei=投資等待。au Jibun=au生態。Rakuten=券商連動。Shimaho!=少動的儲蓄。PayPay=符合條件的PayPay用戶。
8. 結論
先把手續費降到0，再看便利性，最後追利率。長期餘錢再另外判斷是否投資。
資料來源
- Aozora Bank — 1.00% up to ¥1 million, 0.65% above aozorabank.co.jp
- Tokyo Star Bank — 0.90% salary/pension; ATM 8/month and internet other-bank transfer 5/month effectively free tokyostarbank.co.jp
- Shimane Bank Shimaho! — ordinary deposit 0.80% shimagin.co.jp
- PayPay Bank — up to 0.60%, age/balance thresholds and points paypay-bank.co.jp
- Aozora fees — 9 transfers/month free, Japan Post ATM free, Seven Bank withdrawal ¥110–¥220 aozorabank.co.jp
- au Jibun Bank — base 0.41%, linked programs up to 0.61% jibunbank.co.jp
- au Jibun Plus — Gold ATM/transfer allowances jibunbank.co.jp
- SBI Shinsei Bank — SBI Hyper Deposit 0.55% and Diamond benefits sbishinseibank.co.jp
- Rakuten Bank — Money Bridge 0.48% up to ¥10 million rakuten-bank.co.jp
- Rakuten Happy Program — VIP at ¥1 million, ATM 5/month, transfers 3/month rakuten-bank.co.jp
- Rakuten transfer fee — ¥145 after free allowance rakuten-bank.co.jp
- Shimaho! fees — other-bank transfer ¥165 and balance-based free counts shimagin.co.jp
