TL;DR
Tính đến 27/8/2026, Aozora BANK 1,00% đến 1 triệu yên, Tokyo Star 0,90% khi nhận lương/lương hưu và Shimaho! 0,80%.[1][2][3] Nhưng chuyển 1 triệu yên từ 0,40% sang 1,00% chỉ tăng khoảng 4.800 yên sau thuế/năm, khoảng 400 yên/tháng. Năm lần chuyển và một lần ATM mỗi tháng có thể ăn hết lãi.
Lãi tiền gửi đáng so sánh trở lại, nhưng với nhà đầu tư dài hạn vẫn là tối ưu thứ cấp.
1. Lãi suất
Aozora 1,00%; Tokyo Star 0,90%; Shimaho! 0,80%; au Jibun tối đa 0,61%; SBI Hyper Deposit 0,55%; Rakuten Money Bridge 0,48%; PayPay Bank tối đa 0,60%.[1]-[4] Cần xem mức thực sự áp dụng, không chỉ “tối đa”.
2. Chênh lệch dài hạn
| Năm | 0,2% | 0,4% | 0,6% | Chênh lệch |
|---|---|---|---|---|
| 1 | ¥1.001.594 | ¥1.003.187 | ¥1.004.781 | ¥3.187 |
| 5 | ¥1.007.994 | ¥1.016.039 | ¥1.024.135 | ¥16.141 |
| 10 | ¥1.016.052 | ¥1.032.335 | ¥1.048.853 | ¥32.801 |
| 20 | ¥1.032.361 | ¥1.065.716 | ¥1.100.092 | ¥67.731 |
| 30 | ¥1.048.932 | ¥1.100.176 | ¥1.153.835 | ¥104.903 |
Mô hình dùng thuế 20,315% và lãi kép đơn giản. Chênh lệch 30 năm cũng đồng nghĩa giữ tiền mặt 30 năm.
3. Sử dụng thực tế
Tokyo Star 0,90%, 5 chuyển và 8 ATM gần như miễn phí.[2] Aozora 1,00%, 9 chuyển miễn phí, Japan Post ATM miễn phí, Seven Bank 110–220 yên.[1][5] au Jibun tối đa 0,61%, Gold có 10 chuyển và 10 rút.[6][7] SBI Shinsei 0,55%, Diamond có ATM đủ điều kiện không giới hạn và 10 chuyển.[8] Rakuten 0,48%, VIP ở 1 triệu có 3 chuyển và 5 ATM, vượt mức 145 yên.[9][10][11] Shimaho! 0,80% nhưng chuyển ngoài ngân hàng 165 yên ở mức 1 triệu.[3][12] PayPay phụ thuộc tuổi và số dư.[4]
4. 5 lần chuyển + 1 ATM
1,00% cho khoảng 7.968 yên ròng; 0,90% 7.172; 0,80% 6.375. Tokyo Star gần như giữ toàn bộ. Aozora còn ~6.648 nếu trả 110 yên Seven Bank mỗi tháng, hoặc gần 7.968 với Japan Post. Rakuten mất 3.480 yên/năm cho 2 chuyển vượt mức mỗi tháng, khiến ~3.825 yên lãi chỉ còn ~345. Shimaho! mất 9.900 yên/năm, cao hơn tiền lãi.
Hãy loại phí trước khi săn thêm 0,2%.
5. Đổi ngân hàng có đáng?
0,40%→1,00% thêm ~4.781 yên ròng/năm, 398/tháng. 0,20%→1,00% thêm ~6.375/năm, 531/tháng. App, mật khẩu và quản lý cũng tốn thời gian.
6. Với nhà đầu tư
Tiền mặt là quỹ khẩn cấp, chi tiêu gần, hóa đơn và tiền chờ đầu tư. Thanh khoản, chuyển miễn phí, ATM và liên kết môi giới có thể quan trọng hơn 0,1–0,2% cuối cùng.
7. Theo mục tiêu
Aozora=tiền mặt lãi cao. Tokyo Star=lương+giao dịch thường xuyên. SBI Shinsei=tiền chờ đầu tư. au Jibun=hệ au. Rakuten=liên kết Rakuten Securities. Shimaho!=tiết kiệm ít di chuyển. PayPay=người dùng đáp ứng điều kiện.
8. Kết luận
Đưa phí về 0 trước, sau đó tối ưu sự tiện lợi, cuối cùng mới đuổi theo lãi suất. Tiền dư dài hạn hãy đánh giá đầu tư riêng.
- Aozora Bank — 1.00% up to ¥1 million, 0.65% above aozorabank.co.jp
- Tokyo Star Bank — 0.90% salary/pension; ATM 8/month and internet other-bank transfer 5/month effectively free tokyostarbank.co.jp
- Shimane Bank Shimaho! — ordinary deposit 0.80% shimagin.co.jp
- PayPay Bank — up to 0.60%, age/balance thresholds and points paypay-bank.co.jp
- Aozora fees — 9 transfers/month free, Japan Post ATM free, Seven Bank withdrawal ¥110–¥220 aozorabank.co.jp
- au Jibun Bank — base 0.41%, linked programs up to 0.61% jibunbank.co.jp
- au Jibun Plus — Gold ATM/transfer allowances jibunbank.co.jp
- SBI Shinsei Bank — SBI Hyper Deposit 0.55% and Diamond benefits sbishinseibank.co.jp
- Rakuten Bank — Money Bridge 0.48% up to ¥10 million rakuten-bank.co.jp
- Rakuten Happy Program — VIP at ¥1 million, ATM 5/month, transfers 3/month rakuten-bank.co.jp
- Rakuten transfer fee — ¥145 after free allowance rakuten-bank.co.jp
- Shimaho! fees — other-bank transfer ¥165 and balance-based free counts shimagin.co.jp
