TL;DR
截至2026年8月27日，Aozora BANK在100万日元以内无条件1.00%，Tokyo Star在工资/养老金入账条件下0.90%，Shimane Bank“しまホ！”0.80%。[1][2][3]
但100万日元从0.40%搬到1.00%，税后一年只多约4,800日元，月约400日元。加入每月5次跨行转账和1次便利店ATM取现，手续费可能直接吃掉利息。
结论：存款利率重新值得比较，但对长期投资者通常仍是第二优先级。
1. 当前候选
Aozora 1.00%、Tokyo Star 0.90%、Shimaho! 0.80%、au Jibun最高0.61%、SBI Hyper Deposit 0.55%、Rakuten Money Bridge 0.48%、PayPay Bank最高0.60%。[1]-[4] 不要只看“最高”，要看自己的余额和条件。
2. 100万日元长期差距
| 年数 | 0.2% | 0.4% | 0.6% | 差额 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | ¥1,001,594 | ¥1,003,187 | ¥1,004,781 | ¥3,187 |
| 5 | ¥1,007,994 | ¥1,016,039 | ¥1,024,135 | ¥16,141 |
| 10 | ¥1,016,052 | ¥1,032,335 | ¥1,048,853 | ¥32,801 |
| 20 | ¥1,032,361 | ¥1,065,716 | ¥1,100,092 | ¥67,731 |
| 30 | ¥1,048,932 | ¥1,100,176 | ¥1,153,835 | ¥104,903 |
按20.315%利息税和简化复利计算。30年差距明显，但也代表100万日元作为现金放30年。
3. 实际使用
Tokyo Star 0.90%，网银跨行5次、ATM 8次实质免费。[2] Aozora 1.00%，跨行9次免费，Japan Post ATM免费，Seven Bank取现110220日元。[1][5] au Jibun联动最高0.61%，Gold可有ATM和跨行各10次免费。[6][7] SBI Shinsei 0.55%，Diamond可指定ATM不限次数免费、跨行10次免费。[8] Rakuten 0.48%，100万日元VIP有ATM 5次、跨行3次免费，超出145日元。[9][10][11] Shimaho! 0.80%，100万日元没有免费跨行额度，每次165日元。[3][12] PayPay按年龄与余额0.300.60%。[4]
4. 每月5次转账+1次ATM
100万日元1.00%税后约7,968日元，0.90%约7,172日元，0.80%约6,375日元。
Tokyo Star基本保留7,172日元。Aozora若每月Seven Bank工作日白天取一次，年费1,320日元，剩约6,648；用Japan Post ATM几乎保留7,968。Rakuten每月2次付费转账，145×2×12=3,480，约3,825日元利息只剩约345。Shimaho!五次跨行每月一年要9,900日元，超过利息。
先消灭手续费，再追0.1%或0.2%。
5. 是否值得换银行
0.40%→1.00%在100万日元上税后一年多约4,781日元，月约398日元；0.20%→1.00%一年多约6,375日元，月约531日元。要把App、密码、工资账户和管理成本一起算。
6. 投资者的现金任务
现金主要是应急、近期支出、账单和投资等待资金。流动性、免费转账、ATM和证券联动可能比最后0.1~0.2%更重要。
7. 按用途
Aozora=简单高息现金。Tokyo Star=工资账户+高频使用。SBI Shinsei=投资等待资金。au Jibun=au用户。Rakuten=Rakuten Securities联动。Shimaho!=几乎不动的储蓄。PayPay=满足条件的PayPay用户。
8. 结论
先把手续费降到0，再看便利性，最后追利率。长期不用的余钱再单独判断是否投资。
资料来源
- Aozora Bank — 1.00% up to ¥1 million, 0.65% above aozorabank.co.jp
- Tokyo Star Bank — 0.90% salary/pension; ATM 8/month and internet other-bank transfer 5/month effectively free tokyostarbank.co.jp
- Shimane Bank Shimaho! — ordinary deposit 0.80% shimagin.co.jp
- PayPay Bank — up to 0.60%, age/balance thresholds and points paypay-bank.co.jp
- Aozora fees — 9 transfers/month free, Japan Post ATM free, Seven Bank withdrawal ¥110–¥220 aozorabank.co.jp
- au Jibun Bank — base 0.41%, linked programs up to 0.61% jibunbank.co.jp
- au Jibun Plus — Gold ATM/transfer allowances jibunbank.co.jp
- SBI Shinsei Bank — SBI Hyper Deposit 0.55% and Diamond benefits sbishinseibank.co.jp
- Rakuten Bank — Money Bridge 0.48% up to ¥10 million rakuten-bank.co.jp
- Rakuten Happy Program — VIP at ¥1 million, ATM 5/month, transfers 3/month rakuten-bank.co.jp
- Rakuten transfer fee — ¥145 after free allowance rakuten-bank.co.jp
- Shimaho! fees — other-bank transfer ¥165 and balance-based free counts shimagin.co.jp
