TL;DR
A 27 de agosto de 2026, Aozora BANK paga 1,00% hasta ¥1 millón, Tokyo Star 0,90% con salario/pensión y Shimaho! 0,80%.[1][2][3] Pero mover ¥1 millón de 0,40% a 1,00% añade sólo unos ¥4.800 netos al año, alrededor de ¥400 al mes. Cinco transferencias externas y un retiro mensual pueden comerse el beneficio.
Los depósitos vuelven a importar, pero para un inversor de largo plazo siguen siendo una optimización secundaria.
1. Tipos actuales
Aozora 1,00%; Tokyo Star 0,90%; Shimaho! 0,80%; au Jibun hasta 0,61%; SBI Hyper Deposit 0,55%; Rakuten Money Bridge 0,48%; PayPay Bank hasta 0,60%.[1]-[4] Hay que mirar el tipo realmente aplicable, no sólo el “máximo”.
2. Diferencia a largo plazo
| Años | 0,2% | 0,4% | 0,6% | Diferencia |
|---|---|---|---|---|
| 1 | ¥1.001.594 | ¥1.003.187 | ¥1.004.781 | ¥3.187 |
| 5 | ¥1.007.994 | ¥1.016.039 | ¥1.024.135 | ¥16.141 |
| 10 | ¥1.016.052 | ¥1.032.335 | ¥1.048.853 | ¥32.801 |
| 20 | ¥1.032.361 | ¥1.065.716 | ¥1.100.092 | ¥67.731 |
| 30 | ¥1.048.932 | ¥1.100.176 | ¥1.153.835 | ¥104.903 |
Incluye impuesto de 20,315% y capitalización simplificada. Treinta años también significa mantener el dinero en efectivo durante tres décadas.
3. Bancos en uso real
Tokyo Star cubre 5 transferencias y 8 ATM al mes con devolución/beneficio y ofrece 0,90% con salario/pensión.[2] Aozora ofrece 1,00%, 9 transferencias gratis, Japan Post ATM gratis y Seven Bank a ¥110–¥220.[1][5] au Jibun puede llegar a 0,61% y Gold ofrece 10 transferencias y 10 retiros.[6][7] SBI Shinsei 0,55% con Diamond ofrece ATM elegibles ilimitados y 10 transferencias.[8] Rakuten 0,48%, VIP con ¥1 millón da 3 transferencias y 5 ATM gratis; extra ¥145.[9][10][11] Shimaho! 0,80% pero sin transferencias externas gratis a ¥1 millón; ¥165 cada una.[3][12] PayPay depende de edad y saldo.[4]
4. Cinco transferencias + un ATM
A 1,00%, ¥1 millón deja unos ¥7.968 netos; 0,90%, ¥7.172; 0,80%, ¥6.375.
Tokyo Star mantiene casi todo. Aozora queda en unos ¥6.648 si se paga un retiro Seven Bank de ¥110 cada mes, o casi ¥7.968 usando Japan Post. Rakuten paga dos transferencias extra al mes: ¥3.480/año, por lo que unos ¥3.825 de interés quedan en unos ¥345. Shimaho! pagaría ¥9.900/año en transferencias, más que el interés.
Antes de perseguir 0,2 puntos, elimina comisiones evitables.
5. ¿Cambiar vale la pena?
De 0,40% a 1,00% sobre ¥1 millón: +¥4.781 netos/año, ¥398/mes. De 0,20% a 1,00%: +¥6.375/año, ¥531/mes. Otra app, contraseña y cuenta salarial también cuestan tiempo.
6. Para inversores
El efectivo sirve para emergencias, gastos cercanos, facturas y espera antes de invertir. Liquidez, transferencias gratuitas, ATM e integración con broker pueden valer más que 0,1–0,2% adicional.
7. Por uso
Aozora=efectivo a alto interés. Tokyo Star=salario y uso frecuente. SBI Shinsei=dinero esperando inversión. au Jibun=ecosistema au. Rakuten=integración con Rakuten Securities. Shimaho!=ahorro casi inmóvil. PayPay=usuarios que cumplen condiciones.
8. Conclusión
Primero elimina comisiones, después optimiza comodidad y al final el interés. El excedente de largo plazo debe evaluarse aparte como inversión.
- Aozora Bank — 1.00% up to ¥1 million, 0.65% above aozorabank.co.jp
- Tokyo Star Bank — 0.90% salary/pension; ATM 8/month and internet other-bank transfer 5/month effectively free tokyostarbank.co.jp
- Shimane Bank Shimaho! — ordinary deposit 0.80% shimagin.co.jp
- PayPay Bank — up to 0.60%, age/balance thresholds and points paypay-bank.co.jp
- Aozora fees — 9 transfers/month free, Japan Post ATM free, Seven Bank withdrawal ¥110–¥220 aozorabank.co.jp
- au Jibun Bank — base 0.41%, linked programs up to 0.61% jibunbank.co.jp
- au Jibun Plus — Gold ATM/transfer allowances jibunbank.co.jp
- SBI Shinsei Bank — SBI Hyper Deposit 0.55% and Diamond benefits sbishinseibank.co.jp
- Rakuten Bank — Money Bridge 0.48% up to ¥10 million rakuten-bank.co.jp
- Rakuten Happy Program — VIP at ¥1 million, ATM 5/month, transfers 3/month rakuten-bank.co.jp
- Rakuten transfer fee — ¥145 after free allowance rakuten-bank.co.jp
- Shimaho! fees — other-bank transfer ¥165 and balance-based free counts shimagin.co.jp
