TL;DR
Die Zeit, in der normale Spareinlagen nur etwa 0,001% brachten und die Zinsen weniger auffielen als ein Kassenbon aus dem Convenience Store, ist vorbei. Im August 2026 bot die Aozora BANK bis 1 Mio. Yen 1,00% p.a., die Shimane Bank mit „Shimaho!“ 0,80% p.a. und die Tokyo Star Bank bei Gehalts- oder Renteneingang 0,90% p.a. [1][2][3]
Trotzdem bringt der Wechsel von 0,40% auf 1,00% bei 1 Mio. Yen nach Steuern nur rund 4.800 Yen mehr pro Jahr, also etwa 400 Yen pro Monat. Dafür ein zusätzliches Konto, eine weitere App und noch eine PIN zu verwalten, nur damit das Zukunfts-Ich irgendwann fragt „Warum habe ich diese Bank eigentlich eröffnet?“, relativiert den Vorteil schnell.
Wenn man zusätzlich fünf Überweisungen zu anderen Banken pro Monat und eine Bargeldabhebung am Geldautomaten pro Monat annimmt, können die Gebühren bei manchen Banken sogar den gesamten Zinsvorteil auffressen.
Fazit: Einlagenzinsen sind wieder einen Blick wert. Für Anleger lohnt es sich aber meist nicht, wegen jeder Differenz von 0,1% die Bank zu wechseln. Das normale Sparkonto ist vor allem der Parkplatz für Notgroschen und Geld, das bald gebraucht wird. Gebührenfreiheit, einfache Nutzung und die schnelle Verschiebbarkeit ins Depot sind deshalb oft wichtiger.
1. Das normale Sparkonto ist wieder ein Produkt, das man vergleichen kann
- Aozora BANK: bis 1 Mio. Yen 1,00% p.a.; auf den Teil über 1 Mio. Yen 0,65%. Ohne Bedingungen. [1]
- Tokyo Star Bank: 0,90% p.a. bei Gehalts- oder Renteneingang. [2]
- Shimane Bank „Shimaho!“: 0,80% p.a. [3]
- au Jibun Bank: regulär 0,41%, mit verschiedenen Verknüpfungen bis zu 0,61%. [4]
- SBI Shinsei Bank „SBI Hyper Deposit“: 0,55% p.a. [5]
- Rakuten Bank: regulär 0,40%; mit Money Bridge bis 10 Mio. Yen 0,48%. [6]
- PayPay Bank: je nach Alter und Guthaben bis zu 0,60%; je nach Einstellung zusätzlich PayPay Points im Gegenwert von 0,10% p.a. [7]
„Bis zu x%“ ist allerdings wie der theoretische Maximalschaden in einem Spiel: Vielleicht braucht man dafür die richtige Ausrüstung, Buffs und sämtliche Bedingungen zugleich. Entscheidend ist daher, welcher Zinssatz bei dem eigenen Guthaben tatsächlich gilt, welche Bedingungen daran hängen, wie viele Überweisungen und Geldautomatenabhebungen kostenlos sind und wie angenehm Weboberfläche und App zu benutzen sind.
2. Was macht bei 1 Mio. Yen der Unterschied zwischen 0,2%, 0,4% und 0,6% über viele Jahre aus?
Unter der vereinfachten Annahme, dass auf Zinsen 20,315% Steuer anfallen und die Nettozinsen jedes Jahr wieder angelegt werden, ergibt sich:
| Jahre | 0,2% p.a. | 0,4% p.a. | 0,6% p.a. | Differenz 0,2% zu 0,6% |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 1.001.594 Yen | 1.003.187 Yen | 1.004.781 Yen | 3.187 Yen |
| 5 | 1.007.994 Yen | 1.016.039 Yen | 1.024.135 Yen | 16.141 Yen |
| 10 | 1.016.052 Yen | 1.032.335 Yen | 1.048.853 Yen | 32.801 Yen |
| 20 | 1.032.361 Yen | 1.065.716 Yen | 1.100.092 Yen | 67.731 Yen |
| 30 | 1.048.932 Yen | 1.100.176 Yen | 1.153.835 Yen | 104.903 Yen |
Nach 30 Jahren beträgt die Differenz also rund 105.000 Yen. Allerdings setzt diese Rechnung voraus, dass 1 Mio. Yen volle 30 Jahre lang nicht investiert, sondern auf einem normalen Sparkonto gehalten werden. Der Einlagenzins ist wichtig, aber im Gesamtvermögen nur ein kleines Bauteil.
3. Konkrete Bankkandidaten
| Kandidat | Zinssatz um 1 Mio. Yen | 5 Überweisungen an andere Banken/Monat | 1 Bargeldabhebung/Monat | Typischer Einsatz |
|---|---|---|---|---|
| Tokyo Star Bank | 0,90% bei Gehalts-/Renteneingang | 5 pro Monat effektiv kostenlos | 8 pro Monat effektiv kostenlos | Hauptkonto |
| Aozora BANK | 1,00% bis 1 Mio. Yen ohne Bedingungen | 9 pro Monat kostenlos | Seven Bank 110–220 Yen, Japan Post kostenlos | Sparkonto |
| au Jibun Bank | 0,41%, mit Verknüpfungen bis 0,61% | mit Gold-Status 10 pro Monat kostenlos | 10 pro Monat kostenlos | Für au-Nutzer |
| SBI Shinsei „SBI Hyper Deposit“ | 0,55% | mit Diamond-Status 10 pro Monat kostenlos | berechtigte Automaten unbegrenzt kostenlos | Geld vor dem Investieren |
| Rakuten + Money Bridge | 0,48% | bei VIP mit 1 Mio. Yen 3 pro Monat kostenlos, danach 145 Yen | 5 pro Monat kostenlos | Schwach bei 5 Überweisungen/Monat |
| Shimane Bank „Shimaho!“ | 0,80% | bei 1 Mio. Yen keine Freikontingente, 165 Yen je Überweisung | Seven Bank/Lawson nutzbar | Für kaum bewegtes Spargeld |
| PayPay Bank | je nach Alter/Guthaben 0,30–0,60% | regulär 145 Yen, bei Gehaltseingang 3 pro Monat kostenlos | 1 pro Monat kostenlos | Für PayPay-Nutzer |
4. Mit der Zusatzbedingung „5 Überweisungen + 1 Geldautomatenabhebung“ kippt die Rangliste
Die Nettozinsen auf 1 Mio. Yen liegen ungefähr bei 7.968 Yen für 1,00%, 7.172 Yen für 0,90%, 6.375 Yen für 0,80%, 4.861 Yen für 0,61%, 4.383 Yen für 0,55% und 3.825 Yen für 0,48%.
Tokyo Star Bank: Bei Gehalts- oder Renteneingang 0,90%; fünf Online-Überweisungen zu anderen Banken und acht Abhebungen an Partnerautomaten pro Monat sind effektiv kostenlos. Bei diesem Nutzungsmuster bleiben deshalb von den rund 7.172 Yen Zinsen fast alle erhalten. [2]
Aozora BANK: 1,00%, neun Überweisungen an andere Banken pro Monat kostenlos. Wer einmal monatlich tagsüber unter der Woche bei Seven Bank abhebt, zahlt 110 Yen × 12 = 1.320 Yen pro Jahr, sodass effektiv rund 6.648 Yen verbleiben. Über einen Japan-Post-Automaten ist die Abhebung kostenlos; dann bleiben von den rund 7.968 Yen fast alle erhalten. [1][8]
au Jibun Bank: Bei beispielsweise 1 Mio. Yen Gesamtvermögen ist mit Gold-Status jeweils zehnmal pro Monat Geldautomat und Fremdbanküberweisung kostenlos. Bei 0,61% nach den nötigen Verknüpfungen bleiben damit effektiv rund 4.861 Yen. [4][9]
SBI Shinsei Bank: „SBI Hyper Deposit“ bringt 0,55%. Bei Verknüpfung mit SBI Securities und Diamond-Status sind berechtigte Convenience-Store-Automaten unbegrenzt kostenlos und zehn Fremdbanküberweisungen pro Monat frei. Damit bleiben rund 4.383 Yen, und das Geld ist zugleich direkt mit der Kaufkraft im SBI-Securities-Konto verbunden. [5]
Rakuten Bank: Mit 1 Mio. Yen und VIP-Status sind drei Überweisungen pro Monat kostenlos. Bei fünf Überweisungen fallen also zwei zusätzliche an: 145 Yen × 2 × 12 = 3.480 Yen pro Jahr. Von rund 3.825 Yen Zinsen bleiben effektiv nur etwa 345 Yen. [6][10][11]
Shimane Bank „Shimaho!“: 0,80%, aber bei 1 Mio. Yen kein kostenloses Kontingent für Fremdbanküberweisungen. 165 Yen × 5 × 12 = 9.900 Yen pro Jahr und damit mehr als die rund 6.375 Yen Zinsen. Trotz hoher Verzinsung eignet sich das Konto eher als „nicht anfassen“-Sparkonto als als Hauptkonto mit fünf Überweisungen pro Monat. [3][12]
PayPay Bank: Seit August 2026 bis zu 0,60%. Ab 30 Jahren gelten bei 1 Mio. Yen 0,50% und ab 2 Mio. Yen 0,60%; bis einschließlich 29 Jahre gelten bereits ab 1 Mio. Yen 0,60%. Fremdbanküberweisungen kosten regulär 145 Yen, bei Gehaltseingang sind drei pro Monat kostenlos. Bei Geldautomaten ist die erste Ein- beziehungsweise Auszahlung jedes Monats kostenlos; bei Beträgen ab 30.000 Yen sind an berechtigten Automaten auch weitere Vorgänge kostenlos. [7][13][14]
5. Der Feind des Zinssatzes sind die Gebühren
Die ungefähren Nettozinsen auf 1 Mio. Yen betragen bei 0,40% rund 3.187 Yen, bei 0,48% rund 3.825 Yen, bei 0,55% rund 4.383 Yen, bei 0,60% rund 4.781 Yen, bei 0,80% rund 6.375 Yen, bei 0,90% rund 7.172 Yen und bei 1,00% rund 7.968 Yen.
Wer fünfmal im Monat 165 Yen Überweisungsgebühr zahlt, kommt auf 9.900 Yen im Jahr. Bevor man nach 1% Zins jagt, ist es stärker, kostenpflichtige Überweisungen abzustellen. Der Zinssatz wirkt wie der Boss, während die kleinen Gebührengegner im Hintergrund die Lebenspunkte wegknabbern.
6. Lohnt sich der Bankwechsel?
Wenn 1 Mio. Yen von 0,40% auf 1,00% umziehen, steigt der Nettozins um rund 4.781 Yen pro Jahr beziehungsweise etwa 398 Yen pro Monat. Selbst beim Wechsel von 0,20% auf 1,00% sind es rund 6.375 Yen pro Jahr oder 531 Yen pro Monat.
Wenn dafür ein neues Konto, Identitätsprüfung, eine zusätzliche App, ein weiteres Passwort, die Änderung des Gehaltskontos und das Merken der Geldautomatenbedingungen nötig sind, stellt sich irgendwann die Frage: „Baue ich wirklich eine neue Bankzivilisation für 500 Yen im Monat?“ Bei 5 Mio. oder 10 Mio. Yen Bargeld wird die Differenz größer. Rund um 1 Mio. Yen muss man aber nicht jeder jeweils besten Verzinsung hinterherlaufen.
7. Welche Rolle hat ein normales Sparkonto für Anleger?
Ein normales Sparkonto ist der Ort für den Notgroschen, Geld für baldige Ausgaben, laufende Zahlungen und Kapital, das noch auf seinen Einsatz im Depot wartet. Hier ist nicht die maximale Rendite entscheidend, sondern dass das Geld sofort verfügbar bleibt.
Deshalb können die Zahl kostenloser Überweisungen, Geldautomatennutzung, die Verbindung zum Wertpapierdepot, die Übersicht über den Kontostand und verständliche Bedingungen wichtiger sein als die letzten 0,1–0,2%. „SBI Hyper Deposit“ ist nicht der absolute Zinskönig, kann für Nutzer von SBI Securities aber ein sehr verständlicher Parkplatz für noch nicht investiertes Geld sein.
8. Fazit nach Zweck
- 1 Mio. Yen möglichst hoch verzinst parken: Aozora BANK.
- Gehaltskonto + 5 Überweisungen/Monat + Geldautomat: Tokyo Star Bank.
- Schnell ins Depot verschieben: SBI Shinsei Bank + SBI Hyper Deposit.
- au-Ökosystem: au Jibun Bank.
- Rakuten-Ökosystem: Rakuten Bank; bei fünf Überweisungen pro Monat reicht das Freikontingent allerdings nicht.
- Sparkonto zum Liegenlassen: Shimane Bank „Shimaho!“.
- PayPay im Mittelpunkt: PayPay Bank; Alters- und Guthabenbedingungen prüfen.
9. Schlussfazit
Es stimmt, dass die Zinsen auf normale Spareinlagen gestiegen sind. Bei 1 Mio. Yen beträgt der Unterschied zwischen 0,2% und 1,0% nach Steuern aber selbst dann nur rund 6.375 Yen pro Jahr beziehungsweise etwa 531 Yen pro Monat.
Wer daraufhin sieben Bankkonten eröffnet, weiß irgendwann nicht mehr, ob er Zinsen optimiert oder Bank-Apps sammelt.
Zuerst Gebühren auf null bringen. Dann die Bedienbarkeit. Erst danach den Zinssatz. Und bei langfristig überschüssigem Geld separat prüfen, ob Investieren sinnvoller ist.
1% Einlagenzins ist erfreulich. Bei 1 Mio. Yen reden wir aber trotzdem nur über einige Tausend Yen im Jahr. Das eigene Leben nicht mit immer mehr Bedienoberflächen vollzustellen, nur um dem letzten Zehntelprozent hinterherzulaufen, ist deshalb vielleicht die unspektakulärste und zugleich praktischste Schlussfolgerung.
10. Hinweise
Zinssätze und Gebühren entsprechen dem Stand vom 27. August 2026. Normale Spareinlagen haben variable Zinsen. Auf Zinsen fallen grundsätzlich 20,315% Steuer an. Die Langfristtabelle verwendet ein vereinfachtes Modell, in dem der Nettozins jedes Jahr reinvestiert wird. „5 Überweisungen pro Monat“ meint Online-Überweisungen zu anderen Banken; „1 Abhebung pro Monat“ meint eine Bargeldabhebung am Geldautomaten. Geldautomatengebühren können je nach Uhrzeit, Betrag und Betreiber variieren. Dieser Beitrag ordnet Informationen ein und ist keine Anlageberatung.
Quellen (14)
- Aozora Bank — 1.00% up to ¥1 million, 0.65% above aozorabank.co.jp
- Tokyo Star Bank — 0.90% salary/pension; ATM 8/month and internet other-bank transfer 5/month effectively free tokyostarbank.co.jp
- Shimane Bank Shimaho! — ordinary deposit 0.80% shimagin.co.jp
- au Jibun Bank — base 0.41%, linked programs up to 0.61% jibunbank.co.jp
- SBI Shinsei Bank — SBI Hyper Deposit 0.55% and Diamond benefits sbishinseibank.co.jp
- Rakuten Bank — Money Bridge 0.48% up to ¥10 million rakuten-bank.co.jp
- PayPay Bank — up to 0.60%, age/balance thresholds and points paypay-bank.co.jp
- Aozora fees — 9 transfers/month free, Japan Post ATM free, Seven Bank withdrawal ¥110–¥220 aozorabank.co.jp
- au Jibun Plus — Gold ATM/transfer allowances jibunbank.co.jp
- Rakuten Happy Program — VIP at ¥1 million, ATM 5/month, transfers 3/month rakuten-bank.co.jp
- Rakuten transfer fee — ¥145 after free allowance rakuten-bank.co.jp
- Shimaho! fees — other-bank transfer ¥165 and balance-based free counts shimagin.co.jp
- PayPay Bank transfer fee — ¥145; salary receipt can give 3/month free paypay-bank.co.jp
- PayPay Bank ATM — first monthly deposit/withdrawal free; ¥30,000+ can be free at specified ATMs paypay-bank.co.jp
