คุณค่าสูงสุดของการลงทุนไม่ได้อยู่ที่ผลตอบแทน แต่อยู่ที่กำลังสำรองที่จะออกจากงานได้
กระจายรายได้ เพื่อไม่ให้บริษัทกุมชีวิตเราไว้ทั้งหมด
การลงทุนทำเพื่อให้ทรัพย์สินเพิ่มพูน
แต่เมื่อสภาพแวดล้อมการทำงานมีปัญหา คุณค่าของการลงทุนไม่ได้มีแค่ผลตอบแทน
ถ้ามีเงินลงทุนและเงินออมที่ทำให้ชีวิตมีเรี่ยวแรงสำรอง ตัวเลือกของเราก็จะเพิ่มขึ้น
- ไม่ต้องถือว่าคำประเมินของหัวหน้าแย่ ๆ เป็นคำตัดสินสุดท้าย
- ปฏิเสธการเลื่อนตำแหน่งได้
- ไม่ต้องทำโอทีเพิ่ม
- ไม่ต้องรีบกระโดดไปรับงานใหม่ที่เงื่อนไขไม่ดี
- ถ้าย้ายแผนกแล้วยังไม่ดีขึ้น ก็พิจารณาลาออกได้
- ในอนาคตลดชั่วโมงทำงานได้
นี่ไม่ใช่แค่เรื่องของการรวย
แต่เป็นเรื่องของการลดการพึ่งพาบริษัท และซื้อความเป็นไปได้ที่จะออกจากที่นั่น
มีรายได้จากเงินเดือนอย่างเดียว เท่ากับเอาไข่ทั้งหมดใส่ตะกร้านายจ้าง
ถ้ารายได้มีแค่เงินเดือน ชีวิตส่วนใหญ่ก็ต้องพึ่งองค์กรเดียว
- ค่าใช้จ่ายประจำเดือน
- ประกันสังคม
- การอนุมัติสินเชื่อบ้าน
- ชีวิตของครอบครัว
- เงินเก็บยามเกษียณ
- ความน่าเชื่อถือในสังคม
ทั้งหมดนี้ผูกอยู่กับนายจ้างคนเดียวกัน
ถ้าพูดด้วยภาษาการลงทุน นี่คือการกระจุกตัวที่ค่อนข้างมาก
ดังนั้นต่อให้ที่ทำงานมีปัญหา ความกลัวว่า
ถ้าลาออกแล้วชีวิตจะพัง
ก็จะแรงขึ้นเรื่อย ๆ
แล้วคนเราก็จะเลือกในสิ่งที่ดูมีเหตุผล แต่จริง ๆ ไม่มีเหตุผล
- ทำงานโดยแลกกับสุขภาพ
- เถียงกลับไม่ได้
- แบกความรับผิดชอบที่ไม่จำเป็น
- ทนจนต้องลาหยุดรักษาตัว
- ยอมรับตำแหน่งผู้จัดการที่เงื่อนไขแย่
- ขายเวลาที่ควรอยู่กับครอบครัว
ต่อให้เงินเดือนสูง ถ้าไม่มีทางเลือก ก็ไม่อาจเรียกว่าอิสระทางการเงิน
ความอยู่ดีมีสุขทางการเงินรวมถึง "การเลือกได้"
Consumer Financial Protection Bureau หน่วยงานคุ้มครองผู้บริโภคด้านการเงินของสหรัฐอเมริกา อธิบายความอยู่ดีมีสุขทางการเงิน (financial well-being) ไม่ใช่แค่รายได้หรือความมั่งคั่งสุทธิ แต่แยกเป็นองค์ประกอบดังนี้
- ควบคุมการเงินในครัวเรือนประจำวันได้
- รับมือกับแรงกระแทกทางการเงินได้
- กำลังก้าวไปสู่เป้าหมาย
- เลือกทำสิ่งที่ทำให้ชีวิตมีความสุขได้
สิ่งสำคัญตรงนี้คือข้อสุดท้าย คือ "การเลือก"
รายงานฉบับเดียวกันยังยกตัวอย่างอิสรภาพทางการเงินไว้ เช่น
- ออกจากงานปัจจุบันเพื่อหางานที่ดีกว่า
- ลดเวลาทำงานเพื่อใช้เวลากับครอบครัว
- กลับไปเรียนใหม่
พูดอีกอย่างคือ คุณค่าของเงินไม่ได้อยู่ที่จำนวนที่มีเท่านั้น
แต่อยู่ที่การปฏิเสธเงื่อนไขที่ไม่อยากรับได้ด้วย
การลงทุนไม่ได้มีไว้แค่เพื่อลาออกทันที
พอได้ยินว่า "ลงทุนแล้วลาออกจากบริษัท" หลายคนมักนึกถึง FIRE เต็มรูปแบบ (เป้าหมายอิสรภาพทางการเงินแล้วเกษียณก่อนวัย)
แต่ไม่จำเป็นต้องคิดแบบหนึ่งหรือร้อย
แค่รายได้จากสินทรัพย์ช่วยเสริมค่าใช้จ่ายบางส่วนก็เห็นผลแล้ว
ตัวอย่างเช่น จะมีตัวเลือกอย่าง
- ยอมลดเงินเดือนแล้วย้ายไปงานที่โอทีน้อย
- ลดจากสัปดาห์ละห้าวันเหลือสี่วัน
- พักงานชั่วคราว
- ไม่ต้องรีบหางานใหม่
- ปฏิเสธการเลื่อนตำแหน่งที่ไม่อยากได้
- ชดเชยรายได้ที่ลดลงของคู่สมรส
- ปฏิเสธการย้ายสถานที่ทำงานตามความต้องการของบริษัท
อำนาจต่อรองจะเพิ่มขึ้นตั้งแต่ก่อนเลิกทำงานทั้งหมด
กำลังสำรองที่จะออกได้ ยังเป็นเกราะทางใจด้วย
ถ้าพึ่งบริษัทมาก คำประเมินของหัวหน้าจะดูเหมือนคำตัดสินชีวิตทั้งหมด
โดนประเมินแย่
ไม่ได้เลื่อนตำแหน่ง
ย้ายแผนกไม่ได้
ถูกเกลียด
งานน้อยลง
สิ่งเหล่านี้รู้สึกเหมือนลางบอกเหตุว่าชีวิตกำลังจะพัง
แต่ถ้ามีแหล่งรายได้อื่นหรือทรัพย์สินเพียงพอ เราจะมองคำประเมินในขอบเขตที่จำกัดได้
นี่คือคำประเมินจากหัวหน้าคนนี้
นี่คือการตัดสินใจภายในแผนกนี้
นี่คือข้อมูลที่เกี่ยวกับเงินเดือนส่วนหนึ่ง
ไม่ใช่คุณค่าของชีวิตทั้งหมดของฉัน
แยกออกจากกันได้แบบนี้
และผลลัพธ์นี้ได้มาโดยไม่ต้องใช้เงินสดเลย
การถือความเป็นไปได้ที่จะออกไว้ในมือ ก็เป็นอำนาจต่อรองทางใจในตัวมันเอง
แต่ผลตอบแทนจากการลงทุนไม่เหมือนเงินเดือน
ถ้าจะใช้การลงทุนเป็นกำลังสำรองสำหรับการออก การมั่นใจเกินไปคืออันตราย
- ผลตอบแทนขึ้นลงได้
- เงินต้นอาจลดลง
- มีภาษี
- ตลาดอาจตกพอดีกับช่วงที่ต้องใช้เงินค่าครองชีพ
- เงินเฟ้อทำให้จำนวนเงินที่ต้องใช้เพิ่มขึ้น
- ผลงานดีในอดีตไม่ได้รับประกันว่าจะดีต่อไป
ดังนั้นสิ่งที่ควรประเมินจึงไม่ใช่แค่ "ผลตอบแทนเฉลี่ย"
ต้องพิจารณารวมกันทั้งหมดนี้
- เงินสดสำรอง
- ค่าครองชีพ
- ค่าใช้จ่ายคงที่
- จำนวนปีที่ทนได้เมื่อตลาดตกหนัก
- รายได้จากเงินเดือน
- ประกัน
- โอกาสหางานใหม่
- ค่าใช้จ่ายของครอบครัว
- ค่าที่อยู่อาศัย
การลงทุนเป็นวิธีลดการพึ่งพาบริษัท แต่ถ้าพึ่งตลาดลงทุนมากเกินไป ก็จะเกิดพันธนาการใหม่ขึ้นมา
ที่แข็งแรงที่สุดคือการมีหลายเส้นทาง
การไม่พึ่งวิธีหนีเพียงวิธีเดียวจะแข็งแรงกว่า
ตัวอย่างเช่น มีหลายเส้นทางพร้อมกัน
- ย้ายออกจากต้นเหตุที่ทำให้ใจสึกหรอในที่ทำงานปัจจุบัน
- รักษาเงินเดือนไว้
- ลงทุนต่อเนื่อง
- ดูตลาดงานไว้
- ถ้าจำเป็นก็ลดชั่วโมงทำงาน
ถ้าย้ายแผนกสำเร็จ ก็สร้างทรัพย์สินต่อไปได้โดยเหนื่อยน้อยลง
ถ้าย้ายแผนกไม่สำเร็จ ก็เปลี่ยนงานได้
ถ้าเปลี่ยนงานยาก ก็ซื้อเวลาด้วยการลงทุนและการลดค่าใช้จ่ายคงที่ได้
ถ้าผลตอบแทนจากการลงทุนไม่นิ่ง ก็ยังมีเงินเดือน
ในสภาพแบบนี้ ต่อให้เส้นทางใดเส้นทางหนึ่งพัง ก็ไม่ถึงกับจนมุมทันที
การป้องกันความเสี่ยงที่แท้จริง ไม่ใช่การเดาคำตอบที่ถูกเพียงข้อเดียว แต่คือการเหลือทางออกไว้หลายทาง
สรุป
การวัดคุณค่าของการลงทุนด้วยแค่ว่าเพิ่มขึ้นปีละกี่เปอร์เซ็นต์นั้นไม่เพียงพอ
สิ่งที่การลงทุนและเงินออมมอบให้คือ
- ความปลอดภัย
- เวลา
- อำนาจต่อรอง
- ความเป็นไปได้ที่จะถอยออกมา
- ความเผื่อใจที่จะเปรียบเทียบ
- อิสระที่จะทำงานน้อยลง
ผลตอบแทนที่ใหญ่ที่สุด อาจเป็นการปฏิเสธเงื่อนไขการทำงานที่แย่ได้
แต่การลงทุนไม่ใช่เงินเดือนที่แน่นอน
ต้องออกแบบให้เป็นกำลังสำรองสำหรับการออก โดยผสมกับเงินสำรองฉุกเฉิน ค่าใช้จ่ายคงที่ รายได้จากการทำงาน และโอกาสหางานใหม่
