説明： 日本の20代単身者は金融資産の平均255万円、中央値37万円。月の生活費が約18万円なのに貯まらない理由は、浪費なのか、収入なのか。旅行・バイクの例を交えて検証する。
1. 月18万円で生活して、貯金37万円？ どこに消えたんだよ
「一人暮らしの生活費は月18万円くらいらしい」
「じゃあ20代の貯金は？」
「中央値37万円」
いや、みんな何に使ってるんだ？ 車？ 旅行？ バイク？ とツッコミたくなる。食費と家賃を払って、たまに外食した程度なら、もう少し貯まりそうな気もする。
実際は、手取りからすべての支出を引いた残りがどれだけあるかが重要。しかも、この生活費と貯蓄はそもそも同じ人たちの数字ではない。家計簿の謎に見えて、統計の読み合わせの謎でもある。
2. 20代は平均255万円、中央値37万円
金融経済教育推進機構の2025年調査では、単身世帯の金融資産はこうなっている。[1]
| 年代 | 平均 | 中央値 | 金融資産非保有 |
|---|---|---|---|
| 20〜29歳 | 255万円 | 37万円 | 33.2% |
| 30〜39歳 | 501万円 | 100万円 | 32.3% |
平均は資産家に引き上げられやすい。中央値は金額順に並べた真ん中の値だから、見える景色が違う。
もう一つ大事なのが「金融資産」の意味。普段の支払い用として口座に置いた預金は除き、将来用の預貯金、株、投資信託などを数える。「金融資産非保有」は文字どおりの口座残高ゼロと同じではない。[1][2]
3. 生活費17.92万円は、別の人たちの平均
総務省の2025年家計調査に基づく集計では、34歳以下の働く単身世帯の消費支出は月約17.92万円。[3]
一方、上の37万円は、働いているかどうかを問わない20〜29歳の単身世帯全体の金融資産中央値だ。年齢、就労条件、平均と中央値の計算方法が違う。住まいも賃貸、社宅、持ち家などが混ざる。
「月18万円しか使わないなら、もっと貯まるはず」と引き算する前に、その二つが同じ財布を測った数字か確認したい。別人同士の家計簿を合体させたら、そりゃ辻褄が合わない。
4. 収入が違えば、使う金額と貯まる金額は逆転する
仮に手取り25万円で月23万円使えば、残るのは月2万円、年24万円。
手取り40万円で月30万円使えば、残るのは月10万円、年120万円。後者は月7万円多く使っているのに、年間で96万円多く残る。
つまり出費30万円＝使いすぎ、18万円＝貯金上手とは決まらない。学生、社会人になったばかりの人、奨学金返済がある人では手取りや負担も異なる。中央値の低さをすべて浪費のせいにするのは計算が飛びすぎだ。
5. 旅行とバイクは確かに財布の伏兵
とはいえ、「旅行バンバン、バイクバンバンなら貯まらんよな」という感覚も分かる。
仮に旅行に月平均3万円、バイクの購入費・保険・燃料・整備などに月平均2万円なら、合わせて月5万円、年60万円、5年で300万円。これは計算用の例で、日本の若者の実測平均ではない。
バイクはガソリンだけでは終わらない。車体、タイヤ、装備、保険、整備、泊まりがけのツーリングがある。旅行も移動費だけでなく宿泊、食事、現地の交通がついてくる。「たまにしか使ってない」が積み重なると、毎月払っているのと同じだ。
6. でも、貯金が少ない人を全員浪費家にしなくていい
今の経験を優先して旅行する人と、貯めたいのに貯まらない人は違う。目的を決めて使っているなら、貯金額だけで良し悪しを判定する話でもない。
本当に貯金を増やしたいなら、年払いの保険、車検・整備、旅行、帰省、スマホの買い替えを12で割り、月の生活費に足す。日々の支出が低くても、年に数回の大きな出費が予算を削っている場合がある。
7. 最後は月の支出より、年間でいくら残ったか
手取りから、毎月の支出と年払い・旅行などを月割りした費用を引く。そして一年で実際にいくら積み立てたかを見る。株価の上昇などによる評価額の増減は、入金した金額と分けよう。
月30万円使いながら月10万円残す人と、月18万円稼いで18万円使い切る人では、資産の増え方が違う。
最初は「みんな何に金を使ってるんだ？」だった。旅行とバイクが犯人のこともある。でも最初に捕まえたいのは、別々の調査の数字を勝手に同じ財布へ入れた計算だ。財布の中身を見る前に、統計の住所確認が必要だったらしい。
参考資料（3件）
- 金融経済教育推進機構「家計の金融行動に関する世論調査 2025年」： j-flec.go.jp
- 三菱UFJ銀行「20代の平均貯金額はいくら？」（調査定義の説明）： bk.mufg.jp
- 生命保険文化センター「月々の生活費は平均していくらくらい？」（2025年家計調査年報に基づく）： jili.or.jp
