導讀： 日本2025年調查顯示，20多歲單人家庭金融資產中位數為37萬日圓，30多歲為100萬日圓。收入、生活費、旅遊與機車開銷，該如何一起看？
1. 月生活費18萬日圓，存下的卻只有37萬？
「日本獨居每個月花多少？」「大約18萬日圓。」「那20多歲的人存了多少？」「中位數37萬日圓。」
第一反應可能是：「大家的錢到底跑去哪裡？車子？旅遊？機車？」不過，真正影響累積速度的是實領收入減去所有支出後的餘額。而且這兩個數字來自不同的調查對象。
2. 平均255萬，中位數只有37萬
日本J-FLEC 2025年單人家庭調查列出以下數字。[1]
| 年齡 | 金融資產平均 | 中位數 | 依調查定義未持有金融資產 |
|---|---|---|---|
| 20～29歲 | 255萬日圓 | 37萬日圓 | 33.2% |
| 30～39歲 | 501萬日圓 | 100萬日圓 | 32.3% |
少數高資產家庭會拉高平均，中位數則是排序後正中間的金額。這份調查把日常扣款用的存款排除在金融資產之外，計入為未來準備的存款、股票與基金等。因此，未持有金融資產不代表日常銀行帳戶裡完全沒錢。[1][2]
3. 月均17.92萬日圓的支出屬於另一群人
依日本2025年家庭收支調查整理，34歲以下、正在工作的單人家庭平均每月消費支出約17.92萬日圓。[3]
然而37萬日圓來自20～29歲所有單人家庭的金融資產中位數，包含不同就業狀況。年齡、統計方法與居住型態都不同。把一個人的支出跟另一個人的帳戶湊成一份家計簿，當然對不起來。
4. 收入不同，結果可以完全倒過來
假設實領25萬日圓、每月花23萬，剩2萬，一年24萬；另一個人實領40萬、花30萬，剩10萬，一年120萬。
後者每月多花7萬，卻能一年多留96萬。花比較多，不等於存比較少。 學生、剛上班的人與需要還學貸的人，能自由運用的金額差很多。
5. 旅遊和機車確實可能吃掉不少預算
假設平均每月旅遊花3萬日圓，機車購置、保險、油錢、保養花2萬，合計月5萬、年60萬、五年300萬日圓。這是計算例子，並非日本年輕人的實際平均支出。
機車要算車價、輪胎、裝備、維修和長途騎乘；旅遊要算交通、住宿、飲食。每次覺得只是偶爾花，攤開一年就變成固定預算。
6. 存得少不等於每個人都亂花
有人想多體驗生活，願意慢慢累積；有人希望存錢，卻忽略年繳保費、車輛維修或旅費等開銷。兩種選擇需要分開看。
把一年才付一兩次的保險、旅遊、返鄉及電子產品更換費除以12，加回每月支出。平常看不見的費用就容易浮出來。
7. 比每月花多少更重要的是一年剩多少
把實領收入扣除所有固定與不定期費用，再看一年實際新增多少儲蓄和投資。投資漲跌與自己存入的金額要分開計算。
月花30萬日圓還能留10萬的人，可能比月入18萬、花完18萬的人累積得快。
旅遊、機車當然可能是錢包的「兇手」。但這題最先要抓到的，恐怕是把不同家庭的統計數字硬塞進同一個錢包的算法。
參考資料（3筆）
- 日本J-FLEC，2025年家庭金融行為調查： j-flec.go.jp
- 三菱UFJ銀行，金融資產定義說明： bk.mufg.jp
- 日本生命保險文化中心，2025年生活費資料： jili.or.jp
