假设在日本通过SBI证券，每月用信用卡为NISA定投10万日元，但日常刷卡不到每月1万日元。一年投资120万日元，听起来足以完成金卡的“年消费100万日元任务”。
问题在于：定投金额不计入信用卡的年度消费门槛。 投资打投资的怪，刷卡打刷卡的怪；两条任务线不互通。[1][2]
真正要关注的是日常消费每年10万日元
免年费的三井住友卡（NL）和Olive Flexible Pay普通卡，首个会员年度的NISA定投基础返还原则上为0.5%。从第二年起，如果上一统计期符合条件的日常刷卡消费达到10万日元，返还0.5%；未达到则0%。以前持有过同卡等情况有特殊规定。全年定投120万日元，0.5%相当于6,000积分。[1]
扣完年费，谁真正划算？
按每月定投10万日元、全年12次、第二年起的规则计算；不包含活动、特约商户、银行额外奖励和投资盈亏。
| 卡种（含Olive对应等级） | 年费 | 年消费6万日元净积分 | 年消费10万日元净积分 |
|---|---|---|---|
| 普通NL / Olive普通 | 0日元 | 300 | 6,500 |
| Gold NL / Olive Gold | 通常5,500日元 | −5,200 | 4,000 |
| Platinum Preferred / Olive同级 | 33,000日元 | −20,400 | −20,000 |
净积分=基础定投积分+日常刷卡基础积分−年费，暂按1积分约1日元估算。金卡在相关消费不足10万、达到10万、达到100万日元时，定投基础返还分别为0%、0.75%、1%。金卡的免年费与每年额外1万积分也要求投资以外的合格消费达100万日元。[2][3][4]
Olive储蓄账户还有隐藏奖励
从2026年5月购买的定投开始，符合条件的Olive日元活期存款余额达到100万日元可额外+0.1个百分点，500万日元达到+0.5个百分点，中间按每100万日元递增。对全年120万日元定投，额外约为1,200—6,000积分。定投卡不一定要用Olive卡；持有并正确关联Olive账户也可能享受加成。每月余额核验、账户绑定及不可与部分理财优惠叠加等规则适用。[5]
Olive普通账户还可以选择工资或养老金入账每月200积分，或满足月末余额条件的每月100积分等优惠。若全年符合条件的日常消费10万日元、Olive存款100万日元、工资入账优惠持续12个月，示例合计为6,500+1,200+2,400=10,100积分。[6]
最后怎么选？
需要银行功能就选Olive普通；不想调整银行账户就选免费NL卡。已有NL卡的人不必为了存款加成强行换卡。更不要为了凑消费门槛买不需要的商品：本想薅积分，最后被积分反向薅了。NISA属于日本制度，投资本身还有市场下跌风险。
